القسط السنوي ، أو الرهن العقاري العكسي ، هو ضخ نقدي شهري قوي للمتقاعد أو المتقاعد. هذا ليس دائما حلا مواتيا. كيف يعمل القسط السنوي؟ ما هي إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري؟
جدول المحتويات:
- ما هو القسط السنوي للشقة؟
- كيف أتقدم بطلب للحصول على معاش مدى الحياة لشقة؟
- هل الرهن العقاري العكسي مربح من الناحية المالية؟
- هل يمكنك الانسحاب من العقد السنوي؟
- متى يجب أن تختار الرهن العكسي؟
- ماذا تفعل لإبرام عقد لمعاش سنوي؟
الرهن العقاري العكسي ، أي معاش للشقة ، يغري العديد من كبار السن. غالبًا ما تعلن شركات الرهن العقاري العكسي (معاش الحياة) على التلفزيون والصحف التي تستهدف كبار السن. في كثير من الأحيان ، يتم إرسال المنشورات التي تحتوي على معلومات حول هذا الاحتمال مباشرة إلى صناديق البريد للأشخاص الذين قد يكونون مهتمين بها.
يبدو العرض مغريًا للغاية: بضع مئات ، وأحيانًا أكثر من ألف زلوتي أو أكثر شهريًا ، هو مبلغ كبير يمكن أن يصلح بشكل كبير ميزانية متواضعة لكبار السن ، مما يسمح لهم بالعيش حياة كريمة على الرغم من حصولهم على معاش تقاعدي منخفض نسبيًا أو معاش إعاقة.
ما هو القسط السنوي للشقة؟
في الأساس ، الرهن العقاري العكسي هو دخل شهري ثابت يتقاضاه أحد كبار السن حتى وفاته مقابل نقل ملكية ممتلكاته.
هذه ليست فكرة جديدة. قروض الرهن العقاري العكسي تعمل في العديد من البلدان ، وليس فقط الأوروبية ، لسنوات. هناك ، تقدم البنوك لهم ، والتي تدفع للعميل شهريًا مبلغًا معينًا من المال مقابل الدخول في الرهن العقاري في سجل الأرض والرهن لشقة أو منزل.
العقارات ليست فقط ضمانًا للقرض العكسي ، ولكن أيضًا في حالة وفاة المالك تصبح ملكًا للبنك - ما لم يسدد ورثته التزامات كبار السن عن طريق استرداد المنزل أو الشقة (يمكنهم أيضًا ترك المبنى للبنك ، وفي بعض الحالات يستردون أي فائض ناتج عن الفرق بين قيمة العقار ومجموع الأموال المدفوعة مسبقًا).
حتى الآن في بولندا تعمل بشكل مختلف قليلاً. صحيح أنه في عام 2014 تم تمرير قانون عكس الرهن العقاري ، لكن البنوك حتى الآن ليست مهتمة جدًا بإدراجها في عروضها. هذا لعدة أسباب.
بادئ ذي بدء ، لأن توقيع مثل هذه الاتفاقية مع العميل يمثل مخاطرة كبيرة بالنسبة للبنك: فليس من المؤكد كم من الوقت يجب سحب الأموال وما إذا كان مبلغ الدفع بأي فرصة - بسبب عمر العميل - لن يتجاوز قيمة العقارات التي يغطيها القرض العكسي.
هذا هو السبب في تقديم هذه الخدمة في بلدنا في المقام الأول من قبل ما يسمى بالكيانات غير المصرفية ، أي الشركات الخاصة التي تقدم لعملائها عقود مزايا مدى الحياة.
ومع ذلك ، على عكس القروض المصرفية ، لا تخضع أموال الرهن العقاري التي تقدمها هذه الشركات لأي لوائح مصرفية. تستند معظم الشركات في خدماتها إلى مؤسسة السجن المؤبد (وفقًا للمادة 908-916 من القانون المدني) ، أو على عقد معاش سنوي (المادة 903-907 من القانون المدني).
كيف أتقدم بطلب للحصول على معاش مدى الحياة لشقة؟
يمكن إبرام عقد سنوي من قبل الأشخاص غير المتزوجين والأزواج. عندما يتوفى أحد الزوجين ، سيستمر دفع المخصصات (ومع ذلك ، يجدر التأكد من أن العقد لا يحتوي على بند يسمح بهذا الاحتمال فقط إذا كان كلا الزوجين مالكين للمباني).
هناك العديد من المتطلبات الهامة للفرد أو الفرد الراغب في التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عكسي. بادئ ذي بدء ، قم بالوصول إلى السن المناسب - تتطلب معظم الشركات التي تقدم هذا النوع من العروض أن يكون عمره 60 عامًا على الأقل ، وحتى أفضل من 65 عامًا.
ثانياً ، يجب أن يكون لها الحق في العقارات: التملك أو الملكية التعاونية (في حالة الإسكان المدار من قبل جمعيات الإسكان).
ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه سيحصل على مثل هذا الرهن العقاري: فالعديد من الشركات تقبل فقط العقارات في موقع معين وبحجم معين ، تلك التي سيكون من السهل كسبها لاحقًا.
يتم أيضًا أخذ الشقق التي تم رهنها (حصل أصحابها على قرض عقاري) في الاعتبار ، ولكن يتم دائمًا النظر في مثل هذه الحالة بشكل فردي.
قبل توقيع عقد الرهن العقاري العكسي ، تقوم الشركة بتقييم العقار وتقييم وضعه القانوني - فقط على هذا الأساس ، تقترح مبلغ الاستحقاق ، والذي سيؤثر بعد توقيع العقد على حساب المالك الحالي. لذلك ، لا يستحق الاسترشاد بالمحاكاة أو استخدام الآلات الحاسبة المتاحة على مواقع الويب الخاصة بهذه الشركات: فهي إرشادية فقط.
ومع ذلك ، فإن الحالة الصحية للعميل المحتمل لصندوق الرهن العقاري لا تهم.
هل الرهن العقاري العكسي مربح من الناحية المالية؟
وفقًا للشركات التي تقدم مثل هذه الخدمات - نعم ، وأحيانًا كثيرًا. قد يتراوح مبلغ الإعانة المدفوعة شهريًا من عدة مئات إلى عدة آلاف من الزلوتي ، ويمكن تحصيل جزء من المبلغ المستحق مرة واحدة (في شكل ضخ نقدي كبير نسبيًا).
ومع ذلك ، كل هذا يتوقف على قيمة العقار (وهذا بدوره على موقعه ومعاييره وحجمه) ، بالإضافة إلى جنس وعمر الشخص الذي يقرر إبرام العقد. عادة الرجال الذين يعيشون ، وفقًا لبيانات GUS ، أقصر من النساء ، يمكنهم الاعتماد على مزايا أعلى.
ومع ذلك ، من خلال تحليل المبالغ الافتراضية للمدفوعات بمساعدة الآلات الحاسبة الموضوعة على المواقع الإلكترونية للشركات التي تقدم المعاشات السنوية للإسكان ، يمكن ملاحظة أن وعود الشركات التي تمنح مثل هذه القروض غالبًا ما لا يتم تغطيتها في الواقع.
على سبيل المثال ، قد يحصل مالك شقة في فروتسواف تبلغ مساحتها حوالي 80 مترًا مربعًا على حوالي 700 شهريًا مدى الحياة (على افتراض أنه يبلغ من العمر 66 عامًا و - وفقًا لبيانات مكتب الإحصاء المركزي حول متوسط العمر في بولندا ، سيعيش إلى 84 عامًا). بمقارنة هذا المبلغ مع القيمة الفعلية للشقة ، يمكن حساب أنه مبلغ لا يزيد عن 40٪. تلك التي سيحصل عليها أحد كبار السن ببيع شقته في السوق المفتوحة.
ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن العديد من الشركات تدفع أيضًا رسومًا شهرية ، وتكلفة زيادة الإيجار وضرائب المدينة ، وكذلك تدفع مقابل التأمين على الممتلكات.
الأهم من ذلك ، لا يتعين عليك دفع ضريبة لمكتب الضرائب على المزايا الشهرية (إذا تم الاستحواذ على العقار قبل خمس سنوات على الأقل من إبرام عقد الأقساط السنوية).
مسؤولية المقاول هي الحفاظ على الممتلكات في حالة جيدة.
هل يمكنك الانسحاب من العقد السنوي؟
يعتمد ذلك على الشركة التي تم توقيع العقد معها. في وقت إبرامها ، ينقل المالك الحالي للعقار حق الملكية إلى الشركة مقابل مبلغ معين من المال ، يتم استلامه كل شهر.
تحتوي بعض الشركات في العقد على بند أنه لا يمكن الاستقالة من مثل هذا العقد ، بينما تسمح شركات أخرى بإنهائه بناءً على طلب العميل ، ولكن يجدر بنا أن نتذكر أن هناك عواقب معينة: في حالة إنهاء العقد ، يجب على العميل إعادة جميع المدفوعات المستلمة حتى الآن وغيرها. التكاليف التي تتكبدها الشركة (مثل التأمين على الممتلكات والإيجار وما إلى ذلك) بالإضافة إلى الفائدة على الأموال المدفوعة.
متى يجب أن تختار الرهن العكسي؟
يتساءل الكثير من الناس عما إذا كان المعاش حلاً جيدًا. لسوء الحظ ، لا توجد إجابة صحيحة على هذا السؤال. كل هذا يتوقف على الوضع الفردي.
قد يكون توقيع مثل هذا العقد مفيدًا إذا كانت الشقة عبارة عن كرة يضرب بها المثل - حيث تكلف صيانتها أموالًا ، ولا يوجد من يتركها في وصية. هذا هو السبب في أن مثل هذه العروض غالبًا ما يستخدمها الأشخاص الذين ليس لديهم أقارب يمكنهم ترك ممتلكاتهم لهم ، وفي نفس الوقت لا يسمح لهم التقاعد المتواضع بالعيش بكرامة.
قبل إبرام عقد سنوي ، يجدر التحقق من الآراء حول الشركة بعناية ، ويجب استشارة العقد نفسه مع محام للتأكد من أنه لا يحتوي على أي حلقات قانونية تمكن الشركة من تولي الشقة.
ماذا تفعل لإبرام عقد لمعاش سنوي؟
يجب على أحد كبار المسؤولين الذين يقررون توقيع اتفاقية الرهن العقاري العكسي الاتصال بخط المساعدة الخاص بالصندوق الذي يختارونه أو إكمال طلب مناسب على موقعه على الإنترنت. بعد بضعة أيام ، سيتلقى عرضًا أوليًا وسيكون قادرًا على تحديد موعد مع مستشار.
بعد ذلك ، سيظهر المثمن في المبنى لتقييم العقار ، وسيقدم المستشار الاقتراح النهائي لمبلغ القسط الشهري.
ومع ذلك ، فإن الأمر يستحق أن تمنح نفسك بعض الوقت لتوقيع العقد مع كاتب عدل ، ومن الجدير الذهاب مع محاميك لمقابلة مستشار يقوم بتحليل العقد.
تحتاج أيضًا إلى التأكد من أنه في حالة إفلاس الشركة ، ستتم إعادة الشقة إلى مالكها الأصلي (من أجل القيام بذلك ، يلزم وجود إدخالات مناسبة في سجل الأراضي والرهن العقاري) ، أو ما إذا كان المحضر سيأخذها كضمان لأصول صندوق الرهن العقاري.
مقال موصى به:
معاش الورثة - ما هو ومن يحصل عليه؟مقال موصى به:
معاش المتزوجين: من يستحقه وكيف يحصل عليه؟مقال موصى به:
معاش المرض: لمن يستحق وكم هو؟
